文静
内蒙古银行锡林郭勒分行内蒙古锡林浩特026000
摘要：供给侧改革是指在适当扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革。现如今我国经济水平虽然持续上升，但是经济水平的增速却进入瓶颈期，对于商业银行来说，它的经营方式和管理模式所受到的影响更加严重。对此本文主要研究了供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控策略。
关键词：供给侧改革；商业银行；信贷风险；防控
本文主要研究了供给侧改革背景下我国商业银行信贷所受到的影响，供给侧改革虽然能为我国的商业银行提供强有力的转型路径，拓展业务空间，但也在一定程度上增加了信贷风险。导致产生信贷风险的因素主要是银行本身和贷款企业。为了防控信贷风险应该采取准确划分银行资产、规范不良贷款、创造良好的信贷氛围、创新信贷服务等措施。
一、供给侧改革给我国商业银行信贷带来的影响
1.1供给侧改革为商业银行信贷提供强有力的转型路径
随着国家对供给侧结构性改革的推广，我国在经济结构，资源配置等方面逐渐呈现多元化的趋势，与此相对应的我国商业银行信贷逐渐向多样化、特色化的方向发展来满足顾客在信贷方面的需求。因此我国商业银行应该时刻关注国内经济形势，考察顾客的需求，结合银行自身发展的特色，决定商业银行信贷的转型方向。
1.2供给侧改革会改变商业银行信贷的负债结构
在供给侧改革的推动下，我国商业银行的贷款结构由原来单一的贷款为主的负债结构逐渐优化为内外相呼应的信贷机构配置的全资产化。我国商业银行信贷的融资结构逐渐改善，杠杆率显著下降，直接的融资比例显著升高。
1.3供给侧改革可以拓展和创新商业银行信贷的业务空间
供给侧结构改革使我国的信贷投资渐趋多样化、优化了投资结构，一定程度上解决了供需失衡的问题。近两年，我国商业银行在供给侧改革的推动下开始逐步减少了对产能过剩行业的投资，如：钢铁、传统手工制造业、建材等行业；集中经济开始发展新兴产业和信息技术行业。经粗略统计，2018年1月至4月，我国商业银行累计退出钢铁产能3210万吨，而在环境保护、公共施工、IT行业等新兴领域投资同比分别增长52%，30.2%，18，3%。
1.4供给侧改革提高了商业银行信贷风险，增加了商业银行信贷管理难度
供给侧改革虽然为商业银行信贷提供了转型路径，但是也为商业银行的信贷带来了一定的风险。商业银行风险管理部门、信贷部门的员工有可能短期内无法适应新形势带来的变化，自身具备的专业知识无法满足实际需求，为信贷安全埋下了隐患；再加上新形势下信贷管理机制不够健全，贷款审批或核查时很容易出现问题，这些情况都在一定程度上提高了商业银行的信贷风险。
二、供给侧改革时期我国商业银行产生信贷风险的原因
2.1商业银行自身因素
在实际贷款时一些商业银行对贷款企业的审核评估不够深入，一些贷款企业为了得到银行的贷款会虚报企业的账目，甚至有一些企业还带有不还款的心态，大大增加了商业银行的信贷风险。很多商业银行的贷款只针对中型或者大型企业，认为这些企业贷款风险比较低，但是实际情况却是这些中大型企业的资金回收更加困难。现如今在供给侧改革背景下，商业银行的贷款风险比以往还要大，银行必须要端正态度，认真考察贷款企业的信用程度，将贷款风险降到最低。
2.2企业因素
由于我国经济发展特点的限制，企业的可流动资金比较少，大部分企业想要扩展或者增加经营项目都需要向银行贷款。有的企业为了获得资金支持，选择向银行汇报假的财务信息，虽然能得到一部分的资金支持但是这些企业往往不具备还款的能力，一些企业甚至会刻意逃避银行的债务。在供给侧改革背景下，这些企业的行为都会为商业银行的信贷带来威胁。
三、供给侧改革背景下商业银行信贷风险的防控措施
3.1准确划分商业银行资产
商业银行的内部资产必须进行精准的划分，通过详细的资产分类有效的避免可能出现的信贷风险。在对商业银行的资产进行合理的风险评估后可以根据资产的风险情况把不良贷款划分为正常贷款、关注贷款、可疑贷款、次级贷款和损失贷款五大类。除此之外还要将其他资产准确划分成债券、股票、基金等，并时刻对这些资产进行评估，明确资产的盈利亏损状况，对资产的损失情况制定一个标准，及时防止信贷风险的出现。
3.2规范处理不良贷款
导致商业银行出现信贷风险的一大因素就是不良贷款，如何处理不良贷款，将财产损失降到最低是急需解决的一大难题。针对不良贷款首先需要做的就是使用法律武器来维护合法权益，执法机构应该加大执法力度，严惩违法分子。其次为了降低损失可以将债券转变成股票，将股票进行分散处理。针对一些由于经营不善导致资金周转困难甚至破产的公司，可以将多个公司进行合并，将其投入市场。
3.3为信贷服务创造良好的信用氛围
良好的信贷氛围可以有效地降低信贷风险，建立良好的信贷氛围需要贷款企业、贷款人、银行、政府共同努力。首先贷款人必须具备良好的自觉性，自觉履行规定以降低信贷风险。其次与贷款相关的法律机构应该提高对信贷风险的重视程度，加大宣传力度，对违反相关规定的人进行严厉的惩罚。尤其应该注意考核贷款人或企业的信用，严防出现将信贷资产转换为个人资产的情况。
3.4做好风险基础防控
供给侧改革虽然使信贷投资变的多样化，但同时也带来了一定的风险，为了防止出现财务危机，应该时刻做好风险防控措施。例如商业银行必须经常进行风险评估，分析统计出的数据，制定出一个合理的风险指标；事先制定好风险补救措施，并根据实际情况随时调整方案，当出现信贷风险时可以将损失降到最低。
3.5创新信贷服务
在供给侧改革背景下进行改革创新能够更好地适应信贷服务的转变趋势。商业银行可以根据实际情况，在合适的条件下逐渐将信贷经营型业务转换为服务型，并结合社会发展的趋势以不同的文化形式表现出来。但是创新信贷服务难免会产生一定的风险，商业银行应该及时处理信贷服务产生的风险。
四、结语
综上所述，受我国经济形势的影响，供给侧改革开始发挥作用。供给侧改革能为我国的商业银行提供转型路径，改变负债结构，拓展业务空间，但也在一定程度上增加了信贷风险。无论是商业银行本身还是信贷企业都有可能导致信贷风险。为了防控信贷风险商业银行应该采取准确划分银行资产、规范不良贷款、创造良好的信贷氛围、做好风险基础防控、创新信贷服务等措施。
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