（山西财经大学财政金融学院，山西太原030006）
摘要：本文展示了商业银行金融创新的理论背景以及在此背景下存在的一些问题。进一步分析金融创新产品、服务和技术方面存在的问题，通过以往的金融发展经验和金融创新的理念来对商业银行未来金融创新各方面的发展提出合理化建议和具体思路的选择。
关键词：金融创新商业银行存在问题合理化建议
一、商业银行金融创新的背景和理论价值
随着改革开放的步伐不断地推进，商业银行的发展面临着重大的挑战，国内市场和国际环境的影响，再加上金融创新领域的薄弱，我国商业银行在产品、服务和技术层面的要求已经不能适应时代的需要。金融创新在商业银行的发展中显得越来越重要，传统的经营模式已经不再能适应当前环境的发展，金融创新已经是必由之路。金融创新对于提高核心竞争力，应对国际挑战，促进银行业科学发展起着重要的作用。在我国目前的阶段，商业银行金融创新还处于不断成长时期，需要借鉴国际先进的管理经验、技术的支持。创新程度不高，行业领域不宽广等问题急需解决，所以分析商业银行核心竞争力与金融创新的关系尤为重要，具有深远的理论价值，而且对于我国商业银行未来金融发展和金融创新领域的拓展有着现实意义。
二、商业银行金融创新的含义
银行信用分为正常信用和非正常信用，这里的非正常信用是对银行未来劳务和商品提供的信贷，就是指金融创新。我国学者对于金融创新的理解是金融创新是金融领域内建立的新的生产函数，是各种金融要素的新的组合，是为追求利润机会而形成的市场改革。
三、商业银行金融创新存在的问题
1.金融创新观点理解不深入
金融创新的含义深远，需要商业银行的深入理解，而目前我国商业银行针对金融创新这一领域的认识还处在初级阶段，并没有体会到金融创新的现实意义和理论价值。很多商业银行只是把金融创新作为传统的相关业务去处理，而没有意识到金融创新所带给商业银行巨大的行业经营模式的转变的重要性。国外的商业银行发展充分利用了金融创新的两个动机：追求利润和规避管制、提高经营灵活性。我国商业银行并没有意识到这两大动机，因此并未给商业银行带来实际的效益。
2.金融市场环境不完善
我国现阶段，四大国有银行作为经营主体，其无论在从业人员、机构数量、市场份额和资产规模等方面都占有垄断地位，行业垄断消磨了商业银行金融创新的积极性。在我国，金融管制比较严格，这在一定程度上抑制了金融创新。主要有以下几点：
（1）金融结构失衡。
我国金融机构虽然呈现不断优化趋势，但现存结构状态仍然不能够满足市场经济发展的内在要求以及适应经济全球化的需要，甚至严重制约了金融效率与国际竞争力的提高。
（2）金融创新乏力。
与发达国家相比，金融创新这一领域比较薄弱，对政府的依赖性较强，在有限的金融创新中，各领域进展失衡。这就降低了对于金融资源的效率，削弱了我国金融机构的创新竞争力。
（3）金融主体竞争力较弱。
我国金融系统的主体仍认为四大国有银行，虽然已经完成股份制改革，但在整体运行机制和风险管理能力上仍和发达国家存在不小差距，特别是，长期以来在计划经济体制下形成的旧观念和行为模式仍旧阻碍着国有银行的国际化进程。
3.金融创新缺乏高素质人才，技术水平落后
传统的一些技术给商业银行并不会带来明显的优势，反而成本过高，但新技术的应用使商业银行的金融创新的成本有所降低，同时也可以为金融创新提供新的融资渠道和技术保障。国内商业银行技术水平有限，对国外的技术需求比较强烈，大部分技术、产品。服务都是通过国外引进，自主研发创造较少。金融创新的产品应该适用于社会群体的需要，在许多偏远地区，金融电子化程度还不是太高，人们大多不能接受这种金融创新的思想。因此，想要进一步推进金融创新，还需要一批高素质的人才，这些高素质的人才还应该具备扎实的理论基础，同时具备敏锐的市场洞察力和开拓能力，能根据市场需求开发出高质量的金融产品。就目前商业银行系统看，具有这类综合素质的人才还较少，一方面是由于我国培养此类专门人才的教育机制不够成俗。另外，国外商业银行同国内商业银行争夺高素质人才，导致人才流失。此方面因素导致国内金融创新产品层次低、质量差，金融创新的效果不够理想。
4.金融创新种类少
虽然我国商业银行主张金融创新，但是通过对金融创新的方式进行剖析后发现主要是针对传统的银行业务进行补充和更新，对于咨询服务类和投资融资类方面的金融工具投入太少，进而无法形成规模效益的目标。特别是针对银行内部信息与技术等专业的人才较少，无法为客户提供高质量的服务。此外，虽然近几年我国商业银行推出了不少金融产品，但一般情况下都是以高收入人群为目标，进而使多数中低收入群体不能进入信贷的大门。
四、我国商业银行金融创新的对策
（1）建立和完善金融创新体系
商业银行总行应建立专门的组织机构，对全行金融创新进行统一管理和整体规划，负责制定金融创新的相关政策和制度，收集和发布全行金融产品开发信息，研究国内外金融创新最新成果，对适合全行性的金融创新产品组织研制和推广。新产品在开发之前应加强市场调研，确定目标客户群，并进一步作客户需求分析、可行性论证和金融创新风险评估。对有价值的产品应积极组织开发，同时应明确权责划分，强化产品开发项目管理。银行应加大新产品的市场营销力度。在产品推广的过程中注意收集市场反馈信息，以便对新产品加以改建和维护，及时调整产品开发和营销策略。通过陈品研发、营销、反馈各环节的密切配合，将金融创新成果转化为现实的银行利润，并确保新产品具有旺盛的市场生命力，使金融创新真正成为银行增加盈利、提高市场竞争力的有效手段。
（2）探索有效的金融创新途径
目前我国商业银行在金融创新中过分依赖引进吸纳型创新方式，国内银行业应将吸纳和原创两种金融创新方式结合起来，努力提高技术水平和自主研发能力。我国商业银行目运用信息手段的成熟性、先进性方面还不够理想，产品和服务电子化发展水平不高。今后要大力加强信息化建设和金融电子化创新，提高产品的科技含量。随着网络信息技术的发展金融创新范围的进一步扩大提高金融产品的科技含量延伸金融服务的触角是商业银行提高核心竞争力的关键商业银行的金融创新是以金融产品的服务的创新为主体的是银行不断跟踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过程银行的新产品是指在结构、功能或形态上发生改变并推向市场的产品包括以下四类产品全新产品、换代产品、改进业务、仿制产品。
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作者简介：高心智（1994年—），男，山西长治人，山西财经大学2017（金融学）学术硕士研究生，研究方向为金融理论与政策。