（中信银行苏州分行）
摘要：随着我国社会经济的不断发展，银行信用卡业务的发展已经受到了社会各个领域的重视，对我们的生活有着非常大的影响。但是，银行信用卡业务还存在着很多问题，包括缺乏相匹配的完善的法律法规，使用率普遍较低，银行之间恶性竞争，存在风险以及盈利能力比较低。因此，政府应该与相关机构出台与之匹配的法律法规;制定营销计划，加大对我国银行信用卡的营销力度;加强对银行信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象;设置风险监管机构，防范信用卡业务的风险;拓宽信用卡业务，提升业务水平，增强盈利能力。
关键词：银行信用卡；发展状况；对策研究
一、我国银行信用卡业务发展现状
随着社会经济发展的水平提高，人们的生活方式也在不断更新，生活水平有了大幅度的进步。近年来，我国银行信用卡的业务作为目前消费者信贷的一种工具和形式，已经成为人们社会生活关注的焦点。人们在使用银行信用卡的同时也在享受信用卡为自身生活带来的便捷。
二、我国银行信用卡业务存在的问题
(一)缺乏相匹配的完善的法律法规
目前，我国银行信用卡业务的发展速度为之迅猛，对我国社会经济的发展起到了重要的推动作用，与此同时，对人们的生活也有着潜移默化，深远持久的影响。但是，近年来由于银行信用卡发展速度之快，难免还会存在许多问题。下文就对我国银行信用卡业务存在的问题进行逐一的分析。影响我国银行信用卡业务发展的主要问题就是缺乏与我国银行信用卡业务相匹配的完善的法律法规，这也是导致我国银行信用卡业务存在问题的根本原因。任何一个企业的长远发展都需要相对应的法律法规进行约束与辅佐，这样企业才可以有序的经营，对于我国银行信用卡业务的发展也是如此。然而，我国银行信用卡业务的发展恰恰缺乏了相关的法律法规，所以在一定程度上就会导致消费者信用卡的信誉问题。我们都知道，信用卡带有透支功能，如果我国银行信用卡业务的发展长期缺乏相匹配的法律法规，那么最终就会导致持卡人出现养卡、睡眠卡的现象，这不仅仅导致信用卡失去了它原本的价值，还使我国的银行失去了部分财力与经济效益，对我国银行信用卡业务的发展是十分不利的。
(二)使用率普遍较低
近年来，我国银行信用卡业务的发展较快，与此同时，信用卡的发放数量也在逐渐增加，虽然这一现象看起来是消费者对信用卡的持有率较高，但是很多信用卡的持有者并没有充分利用手中的信用卡，所以在一定程度上导致了目前我国银行信用卡业务使用率普遍较低，这对于我国银行的经济利润来说是非常不利的。目前，我国银行信用卡业务使用率普遍较低，导致这一问题的原因主要有两个方面：一方面，由于银行的员工会出现利益驱使的心理，所以银行的员工就会大量的发行银行信用卡，只注重了表面的业绩与信用卡的发行数量，但是往往忽略了持卡者是否会真正充分使用信用卡来进行消费;另一方面，虽然近年来银行业务卡的使用已经普及到各个领域，但是还有许多的消费者与持卡者并没有真正弄清楚信用卡业务的使用方法以及信用卡自身的使用价值，所以长期下去就会导致持卡者手中的信用卡成为睡眠卡，从整体上降低了我国银行信用卡业务的使用率，这对于我国银行不仅是一种经济损失，也使信用卡失去了它原本的意义。
(三)银行之间恶性竞争
我国各大企业相继而起，由于市场的变化多端，所以各个企业之间的竞争也日益激烈。目前，许多企业为了自身的市场地位与经济发展，在许多行业之间出现了恶性竞争的现象，进而破坏了市场秩序。目前，我国银行之间信用卡业务之间也存在着恶性竞争的问题，这种极端现象的出现，对我国各大银行的发展都是不利的。我国银行之间信用卡业务之间存在恶性竞争，导致这一问题的出现，首先，因为我国目前缺乏与银行信用卡业务相匹配的完善的法律，所以缺乏了法律的监督与制约，某些银行为了寻求自身的发展，受到利益的驱使，就会对银行的信用卡进行大量的发放，这种不计后果和不计银行成本的行为不仅会导致持卡者手中的信用卡变成睡眠卡，还会让银行的经济效益大大下滑，导致这些问题的根本原因就是缺乏法律法规的监督与管理。与此同时，许多新产生的信用卡使用中的问题以及违规行为都是因为信用卡没有相匹配的法律法规，如果这样长期下去，就会导致我国银行之间信用卡业务竞争的恶性循环，所以银行企业的管理者应该建立完善的法律法规，从而缓解银行信用卡业务竞争作为工作的重中之重。
(四)存在风险
我国银行信用卡的发放与使用确实给人们的生活以及消费带来了许多价值，让人们感受到了许多物真价实的东西，但是，目前我国银行信用卡业务还存在一定的风险。换句话说，银行信用卡业务的发展程度、发行数量与风险是成正比的。因为银行信用卡涉及到的领域越广泛，问题就越多，自然而然，它所承受的风险比例就相对较大。目前，银行信用卡业务中面临的风险主要包括由于信用卡客户的资信水平较低、经济状况恶化、还款能力差引发的银行经营中的信用风险，与此同时，对于持卡者的个人信息管理的业务来说也会存在一定的风险，这就需要银行的管理者加强对银行信用卡业务的风险防范，做到有效减少风险，加强人们所持信用卡的安全性，为人们的消费生活带来更加便捷的条件。
三、针对我国银行信用卡业务存在的问题提出的相关对策
(一)政府与相关机构出台与之匹配的法律法规我国银行信用卡业务的发展近年来已经逐渐步人正轨，它所涉及到的范围也在逐渐扩大，这就避免不了银行信用卡业务会出现一定的问题。根据我国银行信用卡的发展问题，提出了针对性的解决对策，以此来促进我国银行信用卡的良好发展。影响我国银行信用卡业务发展的根本问题就是缺乏与我国银行信用卡业务相匹配的完善的法律法规，所以为了解决这一问题，就需要政府与相关机构出台与之匹配的法律法规。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对我国大部分银行的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。所以，想要改变这一情况，要在原有法律的基础上找到不足，并根据我国银行信用卡业务所存在的问题进行对症下药，进一步来完善我国银行信用卡业务相关的法律法规。除此之外，对于我国信用卡市场的某些欺诈行为与恶意透支等违规行为，政府要加强监管力度，要通过法律形式，明确欺诈的惩罚制度，以及信用风险的主要承担责任的机构。这样一来，不仅可以明确我国银行信用卡业务的管理部门以及管理对策，还可以加强信用卡业务发展的稳定性与有序性，这对于我国银行信用卡业务的发展来说有着至关重要的意义。
(二)制定营销计划，加大对我国银行信用卡的营销力度
虽然我国银行信用卡业务的发展比较迅速，信用卡的发放数量也在逐渐增加，但是银行信用卡的使用率还是相对较低的，为了解决这一问题就需要银行的管理者制定完善的营销计划，进而加大对我国银行信用卡的营销力度。银行信用卡业务的发展想要加强营销力度，首先，就要对银行信用卡的营销进行有效的大范围的宣传，让更多的消费者转变客户的理念，进而调动持卡者的使用积极性，在一定程度上减少睡眠卡的数量;其次，银行的管理者还要通过有效的宣传方式引导帮助消费者建立形成良好的使用习惯，进而充分利用信用卡自身的价值;最后，银行的员工要对信用卡的发放手段进行改进，不能只关注数量的多少，可以根据对消费者的分类统计，进而进行定期的发放，这样不仅会加强有序性，还可以充分让消费者感到信用卡的真正价值所在，对于我国银行信用卡业务的发展有着积极的意义。
(三)加强对银行信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象
目前，我国银行信用卡业务的发展存在着许多问题，很多银行之间为了取得自身的经济效益，出现了恶性竞争的现象，这种现象对于我国银行信用卡业务的发展来说是非常不利的，因为银行之间需要互相协调与辅助，不能因为存在竞争关系，就将这种关系逐步恶化。这也是我国银行信用卡发展的难题之一。所以这就需要银行加强对信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象。
(四)设置风险监管机构，防范信用卡业务的风险
由于我国银行信用卡的使用范围较广，再加上发放数量增加，所以在一定程度上就存在着许多风险，所以为了减少风险，就要求银行的管理者设置风险监管机构，防范信用卡的业务风险。对于信用卡的风险管理来说，想要降低银行信用卡业务的风险，首先就要降低消费者在使用信用卡过程中的风险，换句话说，就是对持卡者个人信息的保管工作以及消费时的安全工作。因为消费者是信用卡的最终归宿，所以消费者使用信用卡的安全性是最重要的。除此之外，对于目前较发达的网络而言，诈骗现象无处不在，所以为了加强风险管理，就需要加强对网络交易系统的建立与完善，进而确保持卡者的信息与资金的安全，让人们安全消费，放心消费。
(五)拓宽信用卡业务，提升业务水平，增强盈利能力
现阶段，对于我国银行信用卡业务的发展状况来说，虽然银行信用卡的发放数量较多，但是信用卡的业务范围还比较狭窄，而且业务水平与盈利能力都相对较低，所以为了加强银行自身的营销能力与经营水平，就需要管理者拓宽信用卡业务，提高信用卡的使用率与消费指数，进而提升业务水平，最终能够增强盈利能力。例如：对于银行信用卡的发放来说，不仅仅可以进行基础消费信用卡的发放，在旅游方面也可以进行业务拓展，这样以来，更加有利于吸引消费者，逐渐提升信用卡的业务范围，有效实现信用卡的价值。
四、总结
总而言之，我国银行信用卡业务的发展虽然还存在许多实质性问题，但是它的发展速度与前景都是非常可观的，只要我们抓住问题的关键所在，集中力量解决主要矛盾，统筹兼顾，根据发展遇到的问题做出相对应的解决对策，建立完善的与我国银行信用卡业务发展相关的法律法规，以此为基础与标准，再进一步扩大信用卡的业务范围，逐渐提升盈利水平与能力，就会从中减少失误与风险，进而从根本上改善发展问题，为银行自身同时也为消费者的生活带来更加便捷的服务，最终能够有效促进我国银行信用卡业务的长远发展。
参考文献
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作者简介：许佳程（1990.09-），男，江苏苏州人，2014年本科毕业于日本法政大学经营学部（工商管理学士），现居苏州，在职研究生专业是金融学。