（浙江师范大学，浙江省金华市321004）
摘要：近年来，网络借贷产品迅速发展。一些不法的网络借贷平台为了牟取暴利，引诱大学生进行不规范贷款，甚至使其欠下巨额贷款。通过问卷调查、校内走访等形式，对学生的月收入及其构成、消费需求、对校园贷的认知及用途进行针对性研究，并挖掘其深层次的原因。从学校宣传教育、建立校园贷风险防范机制以及教育机制、校园管理等多方面给出建议，为高校校园网贷切实可靠的发展指明方向。
关键词：校园贷；网络借贷；风险防范；教育机制
1高校校园网络借贷的现状
高校校园网络借贷作为近年来备受人们关注的新兴事物，虽然帮助很多大学生解决了资金难题，但其仍然存在着许多不规范的地方，同时也具有很多潜在风险。当前，高校校园网络借贷安全防范教育问题备受社会关注，加强对高校校园网贷安全防范教育刻不容缓。
1.1大学生对逾期还款的造成的后果不够重视
据调研，91.09%的大学生月生活费全部由父母给予，这表明绝大部分的大学生目前还没有偿还贷款的能力，其经济支撑主体仍然为父母；数据还显示70.59%的学生偿还贷款的方式为用之后的生活费进行偿还，这表明大学生校园网络借贷偿还更多的是对未来生活费的一种预支，最终会形成恶性循环，导致其总处于负债的状态，却不知“债台”高筑的“噩梦”正一步步向他们逼近。
1.2大学生缺乏理性，盲目借贷进行消费
从调研数据可知，大多数学生贷款更多的是用于满足饮食、日用品及服饰装扮等方面的需求；更甚一些大学生进行借贷是为了满足自己的虚荣心，盲目与人攀比，无节制地进行消费。大多数学生缺乏正确的消费观和理财观，不能做到理性消费。因此树立积极向上、合理正确的消费观，打造一个良好的借贷环境与良好的消费秩序也至关重要。
1.3对网络借贷平台的风险认识不够清晰
网络借贷平台存在很多不可控因素，潜在风险无法预知。从调研数据可知，占比超过一半的大学生对校园贷的风险只是一般了解。这也说明了大学生在进行网络借贷时对借贷平台的风险没有进行清楚的认识。虽然网络平台借贷的门槛较低，但校园贷内在的不可控因素太多，一些网络借贷平台的真实性难以辨认，甚至会泄露大学生的个人信息，诈骗案件屡有发生。
1.4相关部门对高校校园网贷安全防范教育较少
经调研发现，造成校园贷负面效应的原因主要有学生缺乏正确的理财和消费观、学校管理失职、校园贷平台滥发贷款、监管部门失职和法律法规滞后。因此相关部门应该加强对校园贷现象的法律宣传，使其更加规范化，纠正网络借贷不良风气，加强对高校校园网络安全防范的教育。
2高校校园网络借贷的风险
一方面，由于门槛低、不胜枚举、套现到款速度快，校园贷在大学生中蓬勃发展。另一方面，高校学生社会认知能力较差、欠缺正确的理财和消费观、缺乏防范心理，其往往容易上当受骗。
在国家尚未出台相应的法律法规的情况下，一些不良网贷平台以“零首付”、“零利息”等方式欺骗诱导大学生过度消费，进而滋生借款大学生的恶习，破坏其正常的学习生活，严重影响其声誉。
2.1金融和法律知识缺乏的风险
据调研，绝大多数大学生对资金借贷所涉及的法律和金融知识缺乏了解。其中，50%的大学生使用借贷产品时未考虑借贷平台、机构的合法性，45.59%的学生不了解分期利率的高低和透明度，仅三成的学生会去了解分期还款期限的透明度。
2.2逾期还款的风险
一旦借款大学生逾期还款，随之而来的“利滚利”让人惊悚，其将支付利率高达10%-30%的逾期费，包括一定量的服务费、违约金、滞纳金等。2017年有相关人员爆料，“爱又米”平台违规发放贷款给大学生，其每天逾期利息高达本息的1%，对借贷人而言这无疑是一项巨额费用。
2.3被协议条款蒙蔽的风险
一些非法借贷平台常常打出分期产品或小额贷款的“0元购”、“0首付”、“零利息”的广告，却隐瞒或模糊其实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等，淡化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。
2.4人身安全的风险
大学生在申请贷款的过程中被一些借贷平台要求详细填写其家长、朋友、老师等联系方式，一旦学生不能按时还款,平台可能会采取电话催款、通知家人、张贴大字报、家门口喷漆、殴打、群发短信给所有亲朋好友等方式威胁大学生甚至其父母进行暴力催讨,严重危害大学生的人身安全，影响其生活。
3高校对校园网贷安全防范教育的综合整治措施
3.1定期开展校园贷风险防范专项主题活动
一方面，学校可以通过金融微电影制作和网络宣传，校内宣传栏宣传，召开主题班会、签订承诺书和开展非法校园贷知识学习等主题活动。让同学们对校园网贷有一个清楚的认识，使其明确校园网贷的危害，树立合理的消费观，增强自我保护意识，更好地保护自身的生命财产安全。另一方面，学校通过海报、展板、校园媒体、微信、微博等形式向学生发布校园不良校园网贷的典型案例，通过典型的案例教育学生，引导学生理性地对待校园贷款。通过对学生进行宣传教育，可以让学生树立积极向上、正确合理的消费观念以及良好的自我保护意识，并引导其进行理性消费。
3.2家校合作加强学生良好的消费和理财习惯的养成教育
学生家长不仅要定期了解学生的生活状况、经济状况，还应从小培养自己的孩子勤俭节约的生活习惯和理性消费的意识。
3.3建立校园贷排查整治机制
校园贷存在的潜在风险无法预知，因此建立校园贷排查整治机制起着至关重要的作用。一方面，可以通过在全校范围内，对学生参加校园贷的情况做一个深入了解，并形成统计数据；另一方面，学校可成立相关排查小组对“非法校园贷”进行风险的排查，尽可能地降低校园贷的潜在风险，从而营造积极、健康、和谐、美丽的校园环境。
3.4开展学生资助工作
学校资助部门应积极开展学生资助工作，保障经济困难生顺利完成学业，建立完善的家庭经济困难学生资助政策体系。帮助贫困生解决学费、住宿费、生活费等问题，不让任何一个大学生因家庭经济困难而失学。
3.5建立不良校园贷责任追究机制
对于非法校园网络借贷平台，应做到严厉打击，加强对校园贷机构的监管，督促校园贷机构自律，并建立非法高校校园网络借贷责任追究机制，营造规范安全的网络借贷环境。
3.6加快创新、创业中心的建立
学校应加快创新、创业中心的建立，成立专门的创业基金会，营造大学生创新创业氛围。在一段时间内为优秀项目提供无息贷款，避免大学生因为创业资金不足而参与不良校园贷款。
3.7高校要加强提升大学生的法律意识
相关部门应制定完善的法律法规，对不良校园网贷平台进行打击，对在校大学生借贷资格进行详细的规范，并进行严格审查。与此同时，还可以加强对大学生法律知识教育及举办与法律相关的活动，如：法制演讲、辩论赛、“模拟法庭”等，通过这些方式，提高大学生的法律意识。
总之，构建规范安全的校园贷环境，需要多个部门、机构的相互合作，由多个部门进行监管、依法整治，才能打造良好的高校校园网络借贷环境，形成规范的借贷秩序。
参考文献
[1]高校校园贷的防范与对策研究[J].阮晓芳.科技经济导刊.2017(18)
[2]“校园贷”现象的风险防范与教育引导机制研究[J].翟金云.经贸实践.2018(14)
[3]校园借贷的现状及其存在问题研究[J].李阳,张诗雨.时代金融.2018(20)